Ett spanskt bolån kan vara ett intressant finansieringsalternativ för både spanska invånare och utlänningar som planerar att köpa en fastighet i Spanien. I den här artikeln kommer vi att ge en översikt över de viktigaste villkoren för ett spanskt bolån.
Observera att kreditvillkoren varierar från bank till bank och beror på din personliga bakgrund. Vi försöker dock ge dig en uppfattning nedan om vad de genomsnittliga villkoren kan vara, så att du har en realistisk uppfattning om en eventuell kreditansökan.
Eget bidrag
Du kan vanligtvis låna 60% till 70% av bostadens värde, exklusive köpkostnader. Värdet är inte nödvändigtvis den köpeskilling som ni kom överens om. Banken kommer att låta värdera bostaden som en del av din bolåneansökan. Du kan låna till det lägsta av följande två värden: det uppskattade värdet eller köpeskillingen.
Ett exempel. Du köper en fastighet för 400 000 euro. Det uppskattade värdet är dock 350 000 euro. Det innebär att du kan låna högst 245 000 euro. Din egen insats är då 155 000 euro + köpeskillingen.
Tänk på att du för nybyggnation kan låna högst saldot på köpekontraktet. Detta är den sista delen efter att arbetena är slutförda. Du måste alltså själv finansiera alla förskott till initiativtagaren/byggherren.
Här är några tips om hur du lånar till en ny byggnad.
Återbetalningsförmåga
Förutom tillräckligt eget kapital måste du också bevisa att du kan betala tillbaka lånet. Vanligtvis kräver banken att din totala månatliga återbetalning (inklusive återbetalningar för andra lån, såsom billån, kreditkortsskulder etc.) inte överstiger 40% av din månadsinkomst.
Banken kommer därför att undersöka din ekonomiska situation. De frågar vanligtvis efter:
- KYC-formulär med ett frågeformulär om din personliga situation;
- Inkomstdeklaration eller taxering för de senaste 3 åren;
- Lönebesked eller bevis på regelbunden inkomst för de senaste 3 månaderna;
- Ett intyg om din skuldstatus;
- Ett kontoutdrag för de senaste 6 till 12 månaderna från ditt vanliga transaktionskonto;
- bevis på andra relevanta inkomster.
Om återbetalningen överstiger 40% av inkomsten kan du fråga om du kan använda dig av en borgensman. Då går någon i din familj eller vänkrets i borgen för din återbetalning. En borgensman kan också vara ditt företag.
Här hittar du mer information om de olika stegen i en låneansökan till en spansk bank.
Varaktighet
Normalt kan du låna upp till maximalt 30 år. För utlänningar är det mer sannolikt att vi tittar på 15 - 20 år.
Men om du redan är lite äldre blir tidsramen kortare. Den högsta ålder som bankerna använder för att bevilja krediter är cirka 74 år. Så om du till exempel är 59 år gammal kan du bara låna till 15. Det innebär att du får en högre månadskostnad, som inte bör överstiga 40% av din inkomst.
Kostnad
Enligt spansk lag är det banken som står för bolånekostnaderna, med undantag för värderingskostnader. Du behöver alltså inte betala notarie- och registreringsavgifter. Banken kommer dock att debitera dig alla typer av administrativa kostnader. Räkna ändå med minst cirka 1 000 euro i kostnader, vilket är billigare än notariekostnader i Belgien.
Läs mer om kostnaden för ett spanskt bolån här.
Andra villkor för ett spanskt bolån
Den spanska banken kommer också att koppla lånet till ett antal ytterligare finansiella produkter. Tänk till exempel på brand- eller hemförsäkring eller skuldsaldoförsäkring.
Mer information om brand- och hemförsäkring i Spanien hittar du här.
Intresse
Spanska räntesatser baseras på Euriborräntor (Euro Interbank Offered Rate) för Spanien vid den tidpunkt då du skickar in din ansökan. Euriborräntan är den ränta till vilken spanska banker själva kan låna pengar från andra banker.
Utöver Euribor tar den spanska banken ut en marginal för ditt lån: Euriborräntan + X%. Denna ränta beror på din riskprofil (bosatt i landet, utländsk medborgare, personlig situation, ditt eget kapital, din finansiella kapacitet, de tilläggsprodukter som du köper etc.).
Vanligtvis är räntorna i Spanien rörliga eller delvis rörliga. Till exempel en fast ränta under de första 10 åren och en rörlig ränta därefter. Rörliga räntor revideras varje termin, baserat på Euribor-räntorna. Till exempel, om Euribor är 3,65% och banken tillämpar en marginal på 2% baserat på din fil, kommer din ränta att bli 5,65%.
Kreditförslagets giltighet
Om banken godkänner din ansökan får du ett kreditförslag ("FEIN"). Ett sådant kreditförslag är giltigt i minst 10 dagar (14 dagar i Katalonien), men de flesta banker använder tre månader. Det innebär att du måste underteckna köpe- och hypotekshandlingarna inom 3 månader.
Har du frågor om att köpa en fastighet i Spanien Med ett spanskt bolån? Confianz kan hjälpa dig med den administrativa hanteringen av en bolåneansökan. Känn dig fri att kontakt på.
