Hiszpański kredyt hipoteczny może być interesującą opcją finansowania zarówno dla mieszkańców Hiszpanii, jak i obcokrajowców planujących zakup nieruchomości w Hiszpanii. W tym artykule przedstawimy przegląd głównych warunków i zasad hiszpańskiego kredytu hipotecznego.
Należy pamiętać, że warunki kredytowe różnią się w zależności od banku i zależą od akt osobowych. Staramy się jednak przedstawić poniżej, jakie mogą być średnie warunki, abyś miał realistyczne wyobrażenie o każdym wniosku kredytowym.
Wkład własny
Zazwyczaj można pożyczyć od 60% do 70% wartości domu, z wyłączeniem kosztów zakupu. Wartość ta niekoniecznie odpowiada uzgodnionej cenie zakupu. Bank dokona wyceny nieruchomości w ramach wniosku o kredyt hipoteczny. Pożyczkę można zaciągnąć w oparciu o niższą z następujących dwóch wartości: wycenioną wartość lub cenę zakupu.
Przykład. Kupujesz nieruchomość za 400 000 euro. Jej szacunkowa wartość wynosi jednak 350 000 euro. Oznacza to, że możesz pożyczyć maksymalnie 245 000 euro. Twój wkład własny wynosi wówczas 155 000 euro + koszty zakupu.
Należy pamiętać, że w przypadku nowego budownictwa można pożyczyć maksymalnie saldo w akcie zakupu. Jest to ostatnia transza po zakończeniu prac. Będziesz więc musiał samodzielnie sfinansować wszystkie zaliczki dla promotora/budowniczego.
Oto kilka wskazówek dotyczących zaciągania pożyczek na nowy budynek.
Zdolność do spłaty
Oprócz wystarczającego kapitału własnego, musisz również udowodnić, że jesteś w stanie spłacić pożyczkę. Zazwyczaj bank wymaga, aby całkowita miesięczna spłata (w tym spłaty innych pożyczek, takich jak kredyt samochodowy, zadłużenie na karcie kredytowej itp.) nie przekraczała 40% miesięcznego dochodu.
W związku z tym bank zbada Twoją sytuację finansową. Zazwyczaj proszą o:
- Formularz KYC z kwestionariuszem dotyczącym sytuacji osobistej;
- Zeznanie podatkowe lub rozliczenie podatku dochodowego od osób fizycznych za ostatnie 3 lata;
- odcinki wypłaty lub dowód okresowego dochodu za ostatnie 3 miesiące;
- Zaświadczenie o stanie zadłużenia;
- Wyciąg z konta za ostatnie 6 do 12 miesięcy ze zwykłego rachunku bieżącego;
- dowód innych istotnych dochodów.
Jeśli spłata przekracza 40% dochodu, możesz zapytać, czy możesz polegać na poręczycielu. Ktoś z rodziny lub kręgu przyjaciół zagwarantuje spłatę. Poręczycielem może być również Twoja firma.
Czas trwania
Zazwyczaj pożyczkę można zaciągnąć maksymalnie na 30 lat. W przypadku obcokrajowców częściej patrzymy na 15-20 lat.
Jeśli jednak jesteś już nieco starszy, ramy czasowe ulegają skróceniu. Maksymalny wiek stosowany przez banki do udzielania kredytów wynosi około 74 lat. Więc jeśli masz na przykład 59 lat, możesz pożyczyć tylko 15. Powoduje to wyższe miesięczne obciążenie, które nie powinno przekraczać 40% dochodu.
Koszt
Zgodnie z hiszpańskim prawem koszty kredytu hipotecznego ponosi bank, z wyjątkiem kosztów wyceny. Nie poniesiesz więc opłat notarialnych i rejestracyjnych. Bank naliczy jednak wszelkiego rodzaju koszty administracyjne. Należy jednak wziąć pod uwagę co najmniej około 1000 euro kosztów, co jest tańsze niż opłaty notarialne w Belgii.
Dowiedz się więcej o kosztach hiszpańskiego kredytu hipotecznego tutaj.
Inne warunki hiszpańskiego kredytu hipotecznego
Hiszpański bank połączy również pożyczkę z szeregiem dodatkowych produktów finansowych. Przykładem może być ubezpieczenie od pożaru, ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie salda zadłużenia.
Zainteresowanie
Hiszpańskie stopy procentowe są oparte na Stawki Euribor (Euro Interbank Offered Rate) dla Hiszpanii w momencie składania wniosku. Stawki Euribor to stopy procentowe, po których hiszpańskie banki mogą pożyczać pieniądze od innych banków.
Oprócz stopy Euribor, hiszpański bank pobiera marżę za kredyt: stopa procentowa Euribor + X%. Stawka ta zależy od profilu ryzyka (rezydent, nierezydent, sytuacja osobista, kapitał własny, zdolność finansowa, dodatkowe produkty, które kupujesz itp.)
Zazwyczaj stopy procentowe w Hiszpanii są zmienne lub częściowo zmienne. Na przykład stała stopa procentowa przez pierwsze 10 lat, a następnie zmienna stopa procentowa. Zmienne stopy procentowe są zmieniane w każdym półroczu w oparciu o stopy Euribor. Na przykład, jeśli Euribor wynosi 3,65%, a bank stosuje marżę w wysokości 2% w oparciu o Twój plik, Twoja stopa procentowa wyniesie 5,65%.
Ważność propozycji kredytowej
Jeśli bank zatwierdzi Twój wniosek, otrzymasz propozycję kredytową ("FEIN"). Taka propozycja kredytowa jest ważna przez co najmniej 10 dni (14 dni w Katalonii), ale większość banków stosuje okres trzech miesięcy. Oznacza to, że musisz podpisać akty kupna i hipoteki w ciągu 3 miesięcy.
Czy Pytania dotyczące zakupu nieruchomości w Hiszpanii Z hiszpańskim kredytem hipotecznym? Confianz może pomóc w administracyjnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt hipoteczny. Zapraszamy do kontakt na.
