Un prêt hypothécaire espagnol peut être une option de financement intéressante pour les résidents espagnols et les étrangers qui envisagent d'acheter une propriété en Espagne. Cet article présente les principales conditions et modalités d'un prêt hypothécaire espagnol.
Veuillez noter que les conditions de crédit varient d'une banque à l'autre et dépendent de votre dossier personnel. Toutefois, nous essayons de vous donner ci-dessous une idée des conditions moyennes, afin que vous ayez une idée réaliste de toute demande de crédit.
Contribution propre
Vous pouvez généralement emprunter 60% à 70% de la valeur du logement, à l'exclusion des frais d'achat. La valeur n'est pas nécessairement le prix d'achat convenu. La banque fera évaluer le bien dans le cadre de votre demande de prêt hypothécaire. Vous pouvez emprunter sur la base de la moins élevée des deux valeurs suivantes : la valeur estimée ou le prix d'achat.
Voici un exemple. Vous achetez un bien immobilier à 400.000 euros. Cependant, sa valeur estimée est de 350 000 euros. Vous pouvez donc emprunter au maximum 245.000 euros. Votre apport personnel est alors de 155.000 euros + les frais d'achat.
Sachez que pour une construction neuve, vous pouvez emprunter au maximum le solde à l'acte d'achat. Il s'agit de la dernière tranche après l'achèvement des travaux. Vous devrez donc financer vous-même toutes les avances au promoteur/constructeur.
Voici quelques conseils pour emprunter pour un nouveau bâtiment.
Capacité de remboursement
Outre des fonds propres suffisants, vous devez également prouver que vous pouvez rembourser le prêt. En général, la banque exige que votre remboursement mensuel total (y compris les remboursements d'autres prêts, tels qu'un prêt automobile, une carte de crédit, etc.) ne dépasse pas 40% de vos revenus mensuels.
La banque examinera donc votre situation financière. Elle demande généralement :
- Formulaire KYC avec un questionnaire sur votre situation personnelle ;
- Déclaration d'impôt sur le revenu des personnes physiques ou cotisation pour les trois dernières années ;
- les bulletins de salaire ou la preuve de revenus périodiques pour les 3 derniers mois ;
- Une attestation de votre état d'endettement ;
- Un relevé de compte des 6 à 12 derniers mois de votre compte courant habituel ;
- la preuve de vos autres revenus.
Si votre remboursement dépasse 40% de vos revenus, vous pouvez demander si vous pouvez compter sur un garant. Une personne de votre famille ou de votre cercle d'amis se portera alors garante de votre remboursement. Un garant peut également être votre entreprise.
Durée de l'accord
Normalement, vous pouvez emprunter sur une durée maximale de 30 ans. Pour les étrangers, il est plus probable que nous envisagions une durée de 15 à 20 ans.
Mais si vous êtes déjà un peu plus âgé, le délai est plus court. L'âge maximum retenu par les banques pour l'octroi d'un crédit est d'environ 74 ans. Ainsi, si vous avez 59 ans, par exemple, vous ne pouvez emprunter qu'à 15 ans. Cela entraîne une charge mensuelle plus élevée, qui ne doit pas dépasser 40% de vos revenus.
Coût
En vertu de la législation espagnole, les frais d'hypothèque sont pris en charge par la banque, à l'exception des frais d'évaluation. Vous ne paierez donc pas de frais de notaire ni de droits d'enregistrement. En revanche, la banque vous facturera toutes sortes de frais administratifs. Comptez tout de même au moins environ 1 000 euros de frais, ce qui est moins cher que les frais de notaire en Belgique.
Pour en savoir plus sur le coût d'une hypothèque espagnole, cliquez ici.
Autres conditions d'une hypothèque espagnole
La banque espagnole associera également le prêt à un certain nombre de produits financiers supplémentaires. Il peut s'agir, par exemple, d'une assurance incendie ou habitation ou d'une assurance solde restant dû.
Pour plus d'informations sur l'assurance incendie ou l'assurance habitation en Espagne, cliquez ici.
Intérêt
Les taux d'intérêt espagnols sont basés sur le Taux Euribor (Euro Interbank Offered Rate) pour l'Espagne au moment où vous soumettez votre demande. Les taux Euribor sont les taux d'intérêt auxquels les banques espagnoles elles-mêmes peuvent emprunter de l'argent à d'autres banques.
En plus de l'Euribor, la banque espagnole prend une marge pour votre prêt : le taux d'intérêt Euribor + X%. Ce taux dépend de votre profil de risque (résident, non-résident, situation personnelle, vos fonds propres, votre capacité financière, les produits complémentaires que vous achetez, etc.)
En général, les taux d'intérêt en Espagne sont variables ou partiellement variables. Par exemple, un taux d'intérêt fixe pendant les 10 premières années et un taux variable par la suite. Les taux variables sont révisés chaque semestre, sur la base des taux Euribor. Par exemple, si l'Euribor est à 3,65% et que la banque applique une marge de 2% en fonction de votre dossier, votre taux sera de 5,65%.
Validité de la proposition de crédit
Si la banque approuve votre demande, vous recevrez une proposition de crédit ("FEIN"). Cette proposition de crédit est valable pour un minimum de 10 jours (14 jours en Catalogne), mais la plupart des banques optent pour une durée de trois mois. Cela signifie que vous devez signer les actes d'achat et d'hypothèque dans un délai de trois mois.
Avez-vous Questions sur l'achat d'une propriété en Espagne Avec une hypothèque espagnole ? Confianz peut vous aider dans le traitement administratif d'une demande d'hypothèque. N'hésitez pas à contacter contact sur.
